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月供差异背后的还款逻辑
开篇以“同样5万贷款，月供相差336元”的对比切入，揭示不同还款方式的核心差异。通过公式拆解：
等额本息：月供固定1566元（总利息6376元），适合收入稳定但资金利用率较低的人群，需注意前期利息占比高达60%。
等额本金：首月1722元递减至末月1390元（总利息5500元），适合短期偿付能力强者，长期可省876元利息。
银行不会告诉你的“利率陷阱”
揭露“低日息0.03%=年化11.08%”的营销话术，强调用IRR公式验算真实成本的必要性：
名义利率与实际年化利率的差异（如8%名义利率可能对应11%实际利率）。
参考消保委数据：34.7%的贷款投诉涉及隐性收费，平均增加23%成本。
3大隐性成本避坑指南
结合真实案例解析借款人常踩的坑：
1.砍头息：5万贷款被扣5%手续费后，实际利率从8%飙升至10.2%，月供多付58元。
2.提前还款违约金：部分银行收取剩余本金2%5%，第12期提前还款或需支付2000元。
3.捆绑保险：强制信用保险每月多扣80150元，变相提高利率1.5%3%。
选择策略：匹配你的财务现状
提供决策框架，帮助读者根据自身情况选择：
收入稳定性：月收入低于8000元建议等额本息，避免还款超收入30%警戒线。
灵活性需求：等额本金提前还款更省息，但需确认违约金条款。
终极建议：合同小字定盈亏
总结强调“看APR而非名义利率”的核心原则，提醒读者：
警惕合同中服务费、循环利息等附加条款，附上央行贷款查询链接供自查。
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